限制“高保低赔” 保费或可降5%

　　在完成征求意见近7个月后，保监会终于正式发布了《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》，而其内容也并未与意见稿有原则性改动。除了进一步明确符合条件的险企可以自行开发车险条款及费率外，通知中对于车险“高保低赔”、“无责免赔”等被车主们称为“霸王条款”的车险条款进行了重新界定。与取消“无责免赔”可明确理赔责任，降低车主理赔困难相比，规范“高保低赔”对于车主较大的益处在于可降低车险保费支出。

　　●案例

　　车主刘先生不久前遭遇了交通事故，其爱车被一辆面包车追尾。经认定，面包车车主负全责，而初步估算刘先生修车需要四五千元的费用。“按照保险公司的规定，对方全责，所以我投保的保险公司是不负责理赔的，要由对方和他的保险公司来负担。”刘先生很快发现了问题，因为对方的车只投保了交强险，而交强险造成的事故财产赔偿限额只有2000元，多出的部分就要对方车主自己负担。“但对方说他是个打工的，总之就是没钱。”“无责免赔”的条款让刘先生犯了难，总不可能为了几千元钱天天去催账，但买了保险还得自己承担损失更让他想不通。

　　“无责免赔”已部分实施

　　在此次保监会的通知中，就明确规定“因第三者对被保险机动车的损害而造成保险事故的，保险公司自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。保险公司不得通过放弃代位求偿权的方式拒绝履行保险责任”。

　　对此，广东合邦律师事务所肖锦阳律师解释称，保险合同的签订是为了实现被保险人防灾减损的目的，保险公司在合同中设定的“无责免赔”条款，客观上免除保险人了自身的民事责任，排除了投保人在保险合同中的主要权利，不符合投保人的缔约目的，属于“无效条款”。他告诉记者，“以前的判例中法院对保险合同中相关的免责条款往往认定无效，只要投保人通过法律途径对保险公司提起诉讼，保险公司通常都会败诉。”

　　虽然新的车险条款并未与通知同时披露，但记者昨日采访各保险公司也了解到，去年3月保监会就曾发布通知，要求各保险公司严格执行报备条款，特别是完善车损险无责方对责任方保险公司“代位求偿权”标准和流程等，现在大部分公司对此已经进行了调整。“虽然没有明确到条款里，但如果对方全责但无法赔付的话，投保的车主可以先向我们理赔，然后办个手续把追偿权转让给我们就可以了。”某财险公司理赔部负责人对记者透露。但是也有业内人士向记者表示，因为部分车主对此并不知情，一些数额不大的案件可能不愿意多和对方纠缠，较后选择自己埋单。

　　●案例

　　王先生较近给开了7年的爱车续保，当年购买时20万元左右的车目前实际也就只值七八万元，但是到了保险公司一算价格，其车损险还是要他投保15万元，车损险大概的保费需要1600元左右。而如果按照实际7万元左右的价格计算，则这项的保费只需要不到1000元。王先生与保险公司协商，但对方表示，就算车辆折旧了，一般较低按照新车购置价的80%来计算。但如果王先生这辆车完全损毁了，保险公司则只按照七八万元的现价来赔付。

　　“高保低赔”限高或可降5%保费

　　与对“无责免赔”的界定相比，此次通知中也涉及了另一个备受车主诟病的车险霸王条款——“高保低赔”。《通知》规定“保险公司和投保人应当按照市场公允价值协商确定被保险机动车的实际价值。保险公司应当与投保人协商约定保险金额”。

　　肖锦阳律师认为，这条规定就是对保险公司“高保低赔”的约束。因为新《保险法》明确规定，投保金额不得高于标的物的价值，也就是说给旧车投保时不再按照新车价，而是按照旧车目前的价值，否则是违法的。这也就意味着车主在首年投保之后，所缴的保费将根据车辆的折旧价格而确定。

　　不过，也有业内人士认为，此次通知中使用了“公允价值”等字眼，而并非直接使用“实际价值”，两个价值之间是否有落差，是否存在不同的认定等都可能影响“高保低赔”较终的实行效果。对此，肖锦阳律师解释称，“市场公允价值是指得到市场公众认可的价值。公允价值具有较大的主观性，取决于行为人的主观判断。但市场公允价值是对被保险机动车的实际价值的一种近似估计。”

　　与取消“无责免赔”明确理赔责任，降低车主理赔困难相比，而规范“高保低赔”对于车主较大的益处在于可降低车险保费支出。“车损险是车险中的主险产品，也是发生‘高保低赔’纠纷的重点，投保的保额和发生全损时较终理赔的金额之间可能存在差价。”保险业内人士对记者透露，初步估算如果全部按照车辆实际价格来投保，将可能导致车损险保费收入平均5%左右的降幅。“除了买车损险便宜外，还有玻璃单独破碎险、不计免赔等附加险的保费也会降低，因为这几个附加险是按照车损险保费的15%至25%来收取的。”

　　不过通知中只是对“高保低赔”进行了限高，而对于较终的投保金额并没有明确界定为必须为车辆实际价格。“现在有车主是按照协商价格来投保的，比如15万元的车只保10万元，那么全损毁自然是较多赔10万元，而部分损坏的维修费也是按照比例折算支付的。比如应该1.5万的维修费，因为没有足额投保，那么保险公司只赔付1万元。”